话说上回，

需求篇（中）丨家家会有难念的经——需要多少万才能拯救我的家庭？

「保险小白进化论」的需求篇（中）里，

徐老师着重讲解了保额和保费，

小白豁然开朗，

明白了该花多少保费，

来换取多少保额。

又看到返还型产品停售的朋友圈，

小白急忙让徐老师给推荐一下，

生怕错过什么好产品。

看到这，徐老师有些怒了，

回复说：

“谣言！

套路！

骗子！”

小白有点懵，

给徐老师发来一张朋友圈的截图：

“徐老师您看，

这都上央视新闻频道了呀！”

徐老师开腔了：

“既然是P图，那就要像一点啦，

不然怎么叫套路呢！”

“关于“返还型健康险”停售的消息，

河南省保监局早就辟谣了，

保监会之前也发布了：

《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》

提醒广大消费者——

“返还型健康险”存在概念混淆，

疾病保险可以包含死亡身故责任，

失能收入损失保险和护理保险可以包含生存给付责任。”

“也就是说，

保生存或身故的商业健康保险以后还是有的！

更别提，保监会提示：

标题里简单直接的“炒停”，

这！

就是！

炒作！”

小白若有所思，

“也就是说，

我还是可以买到返还型保险的，

那……”

还没等小白说完，

徐老师就回复道：

“买保险，

返还型的还是算了吧，

因为——”

（以重疾险为例）

返本，一般是指保险期间内无理赔，则返还100%甚至更高的保费。

乍一听似乎很划算——保险期间内得了重疾，可得到一大笔保险金理赔；保险期间内身体健康，交的保费也能还回来。

貌似两全其美，实则暗藏玄机。

这种“返本”的重疾险属于储蓄型保险，比起不返本的重疾险（消费型）要贵的多得多。要想拿回保费，得等保障期满，可能要等个几十年。且不说这凶猛的通货膨胀，单说把多交的保费自己用来投资，几十年后可能翻倍都不止啦。

徐老师接着说：

“要论性价比，

还得是纯保障型产品的高，

返本型似乎不花钱，

但仔细算一算，

亏着呢！“

小白想了想，明白了：

“对对对，

我记得您说过，

保险还得是回归保障！”

小白补充道，

“看来，这买保险，

的确是很复杂啊......

徐老师，您说，

直接买一份终身的保险，

是不是就简单多了！”

徐老师说道：

“其实并不是这样的，

终身保险对应的险种，

一般是重大疾病和传统的寿险，

而针对这两者，

终身并不是最好的选择！

因为——”

1重疾险

徐老师认为：定期纯保障型重疾险的性价比，要远高于终身重疾险。

举个例子——某定期重疾险和某终身重疾险的基本信息如下：

通过对比可以看到，终身比定期每年多交4880元。

如果选定期，把省下的4880元自己理财，按照5%年收益率累积。

这样一个“定期+投资”的组合，收益又会如何呢？

 ▲注：每年初投资4880元，连续投资20年，按照年复利率5%计算

30年后累积到27.6万；40年后累积到45万，是30万终身保额的1.5倍。

这笔钱，不仅可以用来应对老年看病的风险，还可以应对其他不时之需！这样投资，流动性可比终身重疾险高多了。

所以，利用好省下的保费去投资理财，从长期看，“定期+投资”组合回报更高，保障更高。

2定期寿险

徐老师接着解释道：选择定期寿险而不选终身寿险，原因跟重疾险基本一致。

消费型的定期寿险年交保费相比储蓄型的终身寿险要便宜不少，对于事业刚起步的年轻人来说，定期寿险具有更高的性价比。

同时，如果采用“买定投余”的方式，资金的流动性则更高一些。

听到这，小白回复道：

“徐老师，虽然我听明白了，

但是还是感觉这么挑起保险来，

好麻烦啊……”

徐老师抢着回复道：

“没你想的那么复杂啦！

来来来，

我们一块讨论讨论，

我带你制定一个家庭保险规划方案！”

（未完待续……）

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