「保险小白进化论」需求篇（中）
回忆
话说上回，
需求篇（上）丨分门别类——哪些风险需要保险保障？
在「保险小白进化论」的需求篇（上），
徐老师一次性讲解了辣么多内容，
小白也是花了不少功夫理解，
逐渐明白了，
作为家庭顶梁柱的自己，
才更应该购置几份保险，
这样即使发生了天灾人祸，
自己的妻儿也能有所保障。
同时，
通过学习，
小白认识到，
自己面临着三大风险，
分别是：
健康、意外和身故风险，
而这三者，
可以通过四类保险——
重疾险、医疗险、
意外险和定期寿险来进行保障。
想着想着，
小白突然冒出一个疑问，
向徐老师问道：
“徐老师，
这年头，
万一真出现点儿意外，
十几二十万都平不了事，
这保险得保多少才够用啊！”
徐老师回复道：
“保险保多少，
用专业术语来说叫做保额。”
徐老师接着补充道：
“保额、保额，
就是保障的额度。
拿寿险来说，
就是假如发生了保险事故，
多少钱能让你或者妻儿，
维持正常的生活。”
“对于保额，
业内一般有三种方法确定：”
保额确定方法
双十法则第一个“十”是指：
保险额度约为个人收入的10倍。
例如，个人年收入是10万，那么购买的所有保险的总保额应该在100万左右。
（第二个“十”后面会说到）
所谓生命价值法，是指：
以一个人的生命价值作为依据，考虑保险的保额。估计被保险人未来的年均收入，并从收入中扣除各种支出，算出每年能存下来多少钱，再乘以工作年限，就是被保险人的生命价值。
比如今年30岁，60岁退休，平均每年能存下5万元，那么保额可以按照5×(60-30)=150万元确定。
合理自留法是指：
根据自己对风险的接受程度，考虑自己承担一部分风险，进而确定保额。
保额要综合考虑家庭的各种负债，以及子女的抚养压力。
例如，家里房贷车贷一共有200万，子女未来抚养费估计要50万。
合理自留40%风险，那么确定的保额约为150万。
若是风险厌恶者（通俗地说就是比较小心谨慎），保额可以大一些；反之，则小一些。
小白回复道：
“徐老师，
我对风险的态度，
不激进也不保守。
我们家年收入嘛...
我大概年收入20万，我老婆10万，
加一块儿30万左右吧，
目前还有200多万的房贷，
那么保额该怎么定呢？”
徐老师想了想，
跟小白解释道：
“这个，
还得结合一下险种。”
……
（10分钟后）
小白收到一张图，
徐老师解释道：
“这是专门给你做的，
你看看这张图就明白了。”
看到这，
小白摸了摸钱包，
跟徐老师说：
“这保额好像挺高，
险种也不少，
我们月收入不过才2万多，
除去衣食住行，
除去孩子的抚养费，
就没多少了，
怕是不够付保费啊。”
徐老师发去一个哭笑的表情，
“如果你去代理人那买，
十有八九是不够；
但是网上销售的保险，
费用就没有那么高啦。”
“一般而言，
根据双十法则中的第二个“十”：
保费支出大约应占家庭年收入的10%”
“但我认为，
根据不同家庭的情况，
只需要拿出家庭年收入的2%-5%就够了。”
小白回了一大堆问号，
“真的么？”
徐老师说道：
“对啊！
别急，
我整理一下产品，
过一阵子发给你，
看到产品你就明白了！”
不急？
小白心里很慌，
对徐老师说：
“怎么能不急啊，
您难道没听说，
返还型保险快要下架了么？
再不去买，
不就买不到了么？”
看到这话，徐老师有些怒了，
回复说：
“谣言！
套路！
骗子！”
（未完待续……）
徐老师简介
拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上百名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
「保险小白进化论」系列文章主要介绍老百姓“小白”，在徐老师的指导下，如何主动走近保险，详细了解产品，顺利完成全家保障配置的过程。
「保险小白进化论」
序篇丨听了很多介绍，却依然买不好保险！为啥？
基础篇丨追本溯源——保险是个什么玩意？
需求篇（上）丨分门别类——哪些风险需要保险保障？
如果对系列文章有任何疑问，可添加徐老师微信号：renminFCAA
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